미국 월급쟁이의 재테크 - Paystub 한번 들여다보자
위의 글에서 은퇴 후의 소셜 연금을 위해서 내 급여의 6.2%에 해당하는 금액을 매번 납부하고 있다는 것을 알았습니다.
또한, 고용주도 6.2%를 납부해주니 총 연봉의 12.4%를 매년 내고 있는 셈이죠.
그럼 이 소셜 시큐리티 연금은 언제, 어떻게, 얼마나 받게 될까요?
이제부터 은퇴를 준비하는 사람이라면 가장 기본이 되는 Social Security (사회보장) 연금부터 알아봐야겠습니다.
https://www.ssa.gov/에 로그인을 하면 mySocial Security에서 나의 모든 정보를 한눈에 볼 수 있습니다.
Eligibility and Earnings
은퇴 이후에 소셜 연금을 받을 수 있는 자격은 40 work credits를 받는 것입니다.
일하면서 Medicare 세금을 내면 이 work credit을 받게 됩니다.
2022년의 경우, 각 크레딧 당 $1,510의 근로 소득이 있어야 하며, 1년 동안 $6,040의 근로 소득을 만들었다면 1년에 총 4 크레딧을 쌓을 수 있습니다.
이 기준 근로 소득액은 매년 변경되며, 일반적으로 매년 증가합니다.
(장애나 유족의 대한 보장은 이보다 더 적은 크레딧으로도 가능합니다)
그러므로 10년을 일했다면 보통 40 work credits을 채우게 되며, 이때부터 은퇴 후 내 사회보장 연금이 얼마가 되는지 알 수 있습니다.
Review your full earnings record now
매년 Social Security 세금의 기준이 되는 나의 연 소득을 볼 수 있습니다.
미국 월급쟁이의 재테크 - 나의 Lifetime Wealth Ratio(LWR) 는 얼마?
위의 글에서 재테크를 잘 하고 있는지 알아보기 위한 LWR을 계산할 때, 나의 매년 총 소득 정보를 여기에서 한 번에 볼 수 있었습니다.
Your Social Security Statement
40 크레딧을 모두 채웠다면, 나의 베네핏을 보여주는 Social Security Statement 가 1년에 한 번씩 업데이트됩니다.
여기에는 아래의 4가지 항목에 대해 구체적인 금액이 잘 설명되어 있습니다.
- Retirement Benefits
- Disability Bebefits
- Survivors Benefits
- Medicare
Retirement Benefits
- FRA (Full Retirement Age) : 정상적인 은퇴 연령을 의미합니다. 현재 1960년 이후 출생자의 경우, 이 FRA는 67세입니다.
- Start Age : 62세부터 70세 사이에 언제든지 은퇴 연금 수령을 시작할 수 있습니다.
- PIA (Primary Insurance Amount) : FRA (Full Retirement Age)에 받게 되는 나의 연금 금액입니다. Statement에 나와 있는 예상 금액은 연금 수령을 시작할 때까지 매년 작년과 동일한 소득으로 세금을 내는 것으로 가정하여 계산한 금액이라고 합니다.
- Monthly Benefit Amount : 매달 받게 되는 연금액은 PIA (Primary Insurance Amount)을 기준으로 2023년에 62세부터 받을 경우에는 25% 가 감소되며, 정상적인 은퇴 연령인 67세 이후에 받을 경우에는 PIA 보다 매년 8% 씩 증가한다고 합니다.
- Spouse (배우자)의 경우는 본인의 은퇴 연금액 또는 나의 PIA의 반 중 더 큰 금액을 선택할 수 있습니다. 배우자의 경우도 조기나 연기 수령에 따른 월 연금액의 감소나 증가가 적용됩니다.
- 은퇴 연금을 계산하는 기준은 Social Security 사이트에 자세하게 설명되어 있습니다. https://www.ssa.gov/oact/cola/Benefits.html#aime
Disability Bebefits
내가 장애를 가지게 되어 일을 못하게 될 경우에 즉시 매달 수령할 수 있는 금액을 말합니다.
Survivors Benefits
내가 사망했을 경우 유가족이 받는 베네핏입니다.
미성년 자녀 / 배우자가 장애 아동이나 16세 이하의 자녀를 돌볼 경우 / 배우자가 FRA 은퇴 연령일 경우/ 이를 모두 고려한 가족의 베네핏의 최고액을 각각 알려주고 있습니다.
Medicare
You have enough credits to qualify for Medicare at age 65.
Medicare is the federal health insurance program for people: • age 65 and older, • under 65 with certain disabilities, and • of any age with End-Stage Renal Disease (ESRD) (permanent kidney failure requiring dialysis or a kidney transplant).
Even if you do not retire at age 65, you may need to sign up for Medicare within 3 months of your 65th birthday to avoid a lifetime late enrollment penalty. Special rules may apply if you are covered by certain group health plans through work.
원문을 그대로 가져왔습니다.
메디케어는 65세 이상의 노령자를 위한 연방 전부의 의료 보험 프로그램입니다.
꼭 명심해야 할 것은 65세에 은퇴를 하지 않더라도, 65세 생일 후 3개월이 지나기 전에 무조건 메디케어를 신청해야 한다는 것입니다.
이 기간을 놓칠 경우, 벌금이 평생 부과된다고 합니다.
Social Security 연금은 최대 얼마나 될까?
소셜 연금의 금액은 각자의 소득과 Medicare tax 납부액에 따라 다릅니다.
그러면, 최대 금액을 받는 사람은 얼마나 받을까요?
ssa.gov의 FAQ에 따르면
What is the maximum Social Security retirement benefit payable?
The maximum benefit depends on the age you retire. For example, if you retire at full retirement age in 2022, your maximum benefit would be $3,345. However, if you retire at age 62 in 2022, your maximum benefit would be $2,364. If you retire at age 70 in 2022, your maximum benefit would be $4,194.
2022년에 만기 연령으로 은퇴한 사람이 받을 수 있는 최고 금액은 $3,345이며, 62세에 은퇴한 경우 $2,364, 70세에 은퇴한 경우 $4,194이라고 합니다.
언제, 어떻게 신청할까?
은퇴 연금을 받기 위해서는 수령 시작 시점 4개월 전에 신청해야 하며, 메디케어는 65세 생일 3개월 전부터 신청할 수 있다고 합니다.
신청 방법은 https://www.ssa.gov/ 의 나의 어카운트에서 온라인으로 할 수 있습니다.
그럼 나는 언제 은퇴 연금을 받는 것이 좋을까?
각자마다 상황이 모두 다르므로 누구에게나 맞는 하나의 정답은 없습니다.
1935년에 Social Security 가 처음 제정되었을 때는 FRA 가 65세였습니다. 이후 1983년에 65세부터 67세로 점진적으로 증가시키는 변화가 있었습니다. 앞으로도 인구 증가와 수명의 증가, Social Security의 재정 상태 등에 의해 어떻게 변경될지는 아무도 알 수 없습니다.
배우자가 본인 PIA의 1/2을 받을 경우, 배우자의 연령도 고려해야 합니다.
62세에 받을 경우와 67세에 받을 경우를 비교해 보았을 때, 총 누적 수령 금액은 80대 초반에 역전되기 시작한다고 합니다. 본인이나 배우자의 건강 상태도 고려되어야 합니다.
또한 은퇴 시의 다른 은퇴 자금이나 은퇴 연금의 유무도 고려해야 합니다.
제 개인적인 경우에는 이 모든 것을 고려하여 62세부터 수령하려고 "현재는" 계획하고 있습니다.
소셜 연금을 받으면서 동시에 일을 할 수 있나?
하지만 이 경우 소득에 따라 매월 받는 소셜 연금의 금액이 감소하게 됩니다.
FRA 이전에 소셜 연금을 받으면서 일을 하고 있다면, 2022년 리밋인 $19,560을 넘어가는 금액에 대해 $2 마다 $1 씩 감소됩니다.
예를 들어 현재 받고 있는 소셜 연금이 매월 $1,500이고, 올해 일을 해서 얻은 소득이 $36,000이라면 $19,560을 뺀 금액 $16,440의 절반인 $8,220을 12달로 나누어 매달 $685을 뺀 나머지인 $815을 받게 됩니다.
67세가 되는 해에는 소득에서 초과되는 금액의 $3 마다 $1 씩 감소되며, 이는 생일이 되는 달까지만 해당됩니다.
Full Retirement Age 가 되면 아무런 제약이 없습니다.
그리고 이전에 초과 소득에 의해 보류되었던 소셜 연금은 Full Retirement Age 가 되면 다시 계산되어 돌려받게 된다고 합니다.
이 소득은 근로 소득만을 의미하며, 배당금, 투자 소득 등은 해당되지 않습니다.
이제까지 Social Security의 기본적인 것을 알아보았습니다.
위에서 볼 수 있듯이 최고 금액의 소셜 은퇴 연금을 받더라도 실제 은퇴 생활 비용을 충족시키기에는 많이 부족한 것 같습니다.
그러므로 개인적인 은퇴 자금 계획을 별도로 세우는 것이 중요하다고 생각합니다.
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