미국 월급쟁이의 재테크 - 저축에도 순서를 정하자

이전 글에서 현재 세금 혜택을 받을 수 있는 은퇴, 의료, 교육 계좌에 대해 말씀드렸습니다.

 

미국 월급쟁이의 재테크 - 401K 의 모든 것

미국 월급쟁이의 재테크 - HSA 의 모든 것

미국 월급쟁이의 재테크 - IRA (개인 은퇴 플랜)의 모든 것

미국 월급쟁이의 재테크 - 아이들의 대학 학자금, 529 플랜

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만약 2023년에 이러한 세금혜택 계좌에 모두 최대 불입액까지 저축을 한다면 아래와 같은 총 금액이 나옵니다.

	싱글	가족	50세 이상
401(k) 와 403(b)	$22,500	$22,500	$30,000
HSA	$3,850	$7,750	$8,750 (55세)
IRA	$6,500	$6,500	$7,500
529*	$0	$16,000	$16,000
합계	$32,850	$52,750	$62,250

*529 plan 은 세금 제도에 의하면 증여에 해당하며, 연간 제한금액은 수혜자 한 명 당 $16,000 이며, 5년 치인 $80,000 을 한 번에 입금하여도 됩니다.

 

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대부분의 월급쟁이들에게는 이 모든 계좌에 맥시멈으로 저축하기가 쉽지는 않을 것 같습니다.

그렇다면 우선 순위를 정해야겠습니다.

 

가장 우선시 되야할 것은 401(k) 와 403(b) 입니다.

왜냐하면 401(k) 와 403(b)는 직장의 match contribution 이 있기 때문입니다.

내가 저축을 하면 거기에 대해 직장이 공짜 돈을 준다는데 마다할 이유가 전혀 없겠죠.

물론 직장마다 그 혜택 조건은 다 다릅니다. 

5% 까지 100% 매치, 3% 까지 50% 매치 등 본인의 직장에서 제공하는 금액을 확인하시고 최소한 그 금액까지는 불입하시기 바랍니다.

 

두 번째는 HSA 입니다.

tax-defered 혜택과 의료비로 사용할 경우의 tax-free 혜택을 동시에 받을 수 있기 때문입니다.

그러므로 가능하면 연간 최대 금액까지 저축하려고 노력하고 있습니다.

 

그 다음은 IRA 입니다.

ROTH IRA 는 after tax 불입이지만 은퇴 후 tax-free 로 돈을 인출할 수 있기 때문입니다.

또한 납입한 지 5년이 지난 경우나, 교육비로 사용할 경우, 첫 집을 장만할 경우, 인정되는 의료 비용 등에 사용할 경우에는 59 1/2 세 이전에도 인출할 수 있는 예외 사항이 있어서 401(k) 와 403(b) 보다는 조금 자유롭습니다.

 

마지막은 529 plan 입니다.

교육비로 사용할 경우에 tax-free 로 인출할 수 있습니다.

하지만 529 plan 은 각 대학의 need-based 학비 보조에 영향을 주게 되므로, 각 가정의 재정상태에 맞춰 선택해야 합니다.

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이렇게 4가지의 세금 혜택 계좌의 불입 우선 순위를 제 나름대로 정해봤습니다만, 이보다 가장 중요한 것은 emergency fund 입니다.

본인의 상황에 맞게 3개월, 6개월, 9개월, 또는 12개월치의 생활비를 비상자금으로 준비해야 합니다.

 

그리고 집을 장만할 계획이 있거나 예정이라면 최소한 집 값의 20%를 다운페이 하기 위해 그 금액을 먼저 저축해야 하겠습니다.

 

이렇게 모든 저축을 하고도 여유가 있다면, 더 많은 세제 혜택을 위해 401(k) 와 403(b) 에 최대 금액까지 불입하거나, 일반 brokerage 계좌에 저축과 투자를 선택하실 수 있습니다.

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2022년의 저축 마무리도 잘 하시고, 2023년의 저축 계획도 잘 세우시기 바랍니다.